老後2,000万円必要と金融庁が提言。発言のポイントと貯蓄策は？

2024-04-08

2019年5月に金融庁の審議会が「人生100年時代の資産形成」についてまとめた報告書案を作成しました。

報告書の中には、「夫婦で95歳まで生活すると、年金のほかに2,000万円の貯蓄が必要」という内容があり、国民に動揺が走りました。

この報告書を出した金融庁の発言のポイントと、足りない貯蓄をどう具体的に補っていけばいいのか？を考察してみました。

炎上となった老後2,000万円問題とは？

金融庁の報告書のポイントをまとめると、下記になります。

そして、モデルケースとして下記の例の場合、「老後生活していくには、年金のほかに2,000万円の貯蓄が必要だ」という報告がありました。

つまり、夫婦の場合、年金以外で2,000万円の貯蓄が必要になりますと。

金融庁は良かれと思い報告書に記載したと思われます。

ところが 2,000万円という金額のインパクトが大きく、お金がかかる子育て世代や、収入の低い若い世代からも反発の声が上がりました。

今回の件は、夫が会社員というモデルケースでの試算となります。

収入額や支出額が違うと老後に必要な貯蓄額も変わってきます。
また、単身であったり住んでいる地域の生活費でも、必要な貯蓄額は変わります。

年金だけで老後生活を送れないのは事実

今回、伝え方が悪かったばかりに大炎上となりましたが、

年金だけでは、老後生活の資金が足りない可能性がある

これは事実です。
わたしも2015年に自分で調べて、老後に資金が不足するなぁと認識しました。

「年金だけで老後の生活を送るのは難しいんじゃないかな」と、薄々感じていらっしゃる方は多いと思います。

ひとことで言えば、年金制度は改悪を続けています。
何故なら、その財源がないから。

年金制度がなくなることはないと思いますが、アテにすることは出来ません。

よい機会だと前向きに考えてみよう

今回の炎上は、老後に生活資金が足りないかも？と気づくには良いキッカケだったと思います。

是非、みなさんも将来もらえる予定の年金額や、老後に必要になりそうな支出額を考えてみて下さい。

個人的には遊びは遊びで楽しみ、無理なく貯金や貯蓄するのが理想です。（難しいですけどね）

やや無理のある生活ができるのも、老後ではなく若いうちです。
また、若いうちから 少しでも資産があると心に余裕も持てます。

2,000万円を貯める方法を具体的に考える

2,000万円という大きな金額を前にしてしまうと、どうしても思考停止してしまいますよね？

もう少し、細かい金額にしてみましょう。
まずは貯蓄の定番である貯金から考えてみます。

細かい金額にすることで、少し具体的になってきたんじゃないでしょうか？

株式投資で預金金利以上の資産運用を目指す

カブスルは、「株で短期間で稼ごう！」といったWebサイトではありません。

預金金利より良い利回りを目指して、長期で資産運用しましょうと、説明していますしカブスルも実践しています。

短期間で利益を目指すと損失リスクも高くなりがちです。

一方、銀行の預金金利（0.02％～0.15％）以上という低い目標であれば、損失リスクもグッと抑えられます。

つまり、リスクの高い取引はせず、投資の経験を積み、投資実績を着実にあげていきます。

株式投資で月5万円を積立し複利効果で資産運用を増やす

預金金利よりもう少し積極的に投資を行い、株式投資最大の魅力である複利効果で資産を増やしていく方法です。

ひとつの例として、月5万円を証券会社に入金して、複利効果でどれくらい資産が増えるのかを金融庁でシミュレーションしてみました。

資産運用シミュレーションby 金融庁

まぁ、自分で書いておいてなんですが、こういったシミュレーションって実際には目安にしかなりません。毎年、同じ複利を維持するなんて、ほぼ不可能です。

この複利の数値がどういったものか、投資未経験者には難しいと思います。
投資歴21年のカブスルはこう考えています。

いずれにしても、投資期間を長く設定できると、投資効果も良くなりますので、なるべく早めに取り組まれるのをおすすめします。

参考までにカブスルは今のところ、複利10％での運用が出来ております。

株式投資の配当金で運用する

株式投資の配当金による運用です。

配当金とは、購入した企業から年に1～2回 現金をもらえる仕組みです。

どれくらいお得に配当金をもらえたか？を示す配当利回りは、預金に対してつく預金金利よりも高い場合が多いです。

100万円を一年間 運用した場合にもらえる配当金とゆうちょ銀行の利子の金額です。

ただし、デメリットとしては購入した株式の株価が下がれば、購入金額との差額で損失がでる場合があります。（逆に上昇すれば、差額で利益にもなります）

つみたてNISAで運用する

つみたてNISAは、売却益や分配金で本来かかる税金（20％）が非課税になる制度です。

非課税枠の上限は年40万円で、20年間 利用することができます。

つみたてNISAの対象となっている投資ファンドを購入して運用します。

auカブコム証券で、つみたてNISAのシミュレーションができるので利用してみました。

なお、こういったシミュレーションにありがちですが、マイナス運用の場合を想定されてないのでご注意を。

購入時よりも売却時の基準価額が下がれば損失になります。

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株式投資を中心に紹介させて頂きましたが、運用方法はどれでも良いと思います。

貯金＆株式投資や、株式投資＆債券など、複数の金融商品を組み合わせることにより、バランスのよい資産運用が可能になります。

退職金を経験なしで資産運用するのは危ない

退職することにより得らえる退職金。大きな金額ですよね？

よし！老後のために退職金で資産運用をやってみるぞー！という方も多いです。

ハッキリ言って、これまでに資産運用の経験がない人は、営業マンのカモです。

知識も経験もないので、営業マンの話を鵜呑みにしがちです。

言われるがままに資産運用し、資産を減らしていると嘆いている方や怒っている方も少なくありません。

これを避けるのはカンタンで、なるべく若いうちから資産運用を経験しておきましょう。

金額は小さくても大丈夫です。要は経験を身につけたいです。

リターンとリスクの考えが身に着けば、怪しい営業マンの話も自然と分かるようになると思います。

投資の経験があると、20年間も投資信託で年利8％を継続することの非現実性が分かるようになります。つまり、甘い話にひっかかりません。

おじいちゃん、おばあちゃん世代とは違う環境

わたしの勝手な予想ですが、みなさんがなんとなく大丈夫かな？と思っているのは、おじいちゃん、おばあちゃんの暮らしを見ているからじゃないでしょうか？

現在の高齢者と、10年後、30年後、50年後の高齢者の状況は変わります。（年金制度の改悪により）

また、おじいちゃん・おばあちゃん世代は、銀行に預金しているだけで、資産を作ることが可能でした。預金金利はいまと比べ物にならないくらい高かったんです。

定期預金で300万円を預けると、下記の資産がつくれました。

昔はいいなぁと思っても、現実を変えることはできません。

少しでも老後を意識して、なるべく若いうちに資産を形成していきましょう。